Las siete cuestiones básicas que debes saber sobre IRPH

IRPH

Desde Vicente Díaz Lagares y Asociados, especialistas en Derecho Bancario, queremos informaros sobre las siete cuestiones básicas que toda persona con IRPH en su hipoteca debe saber.

1.- ¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia sobre Préstamos Hipotecarios es oficialmente denominado tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, y comúnmente conocido como IRPH, constituyendo, al igual que el EURIBOR, MIBOR y CECA, un tipo de interés oficial de referencia del mercado hipotecario.

Cuando una hipoteca ha sido referenciada al tipo de interés IRPH debe necesariamente revestir una de estas tres modalidades: IRPH Bancos, IRPH Cajas o IRPH Entidades.

2.- ¿Qué diferencia existen entre cada una de las citadas modalidades?

Conforme a lo expuesto anteriormente, el IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos concedidos a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, radicando la diferencia de cada una de esas modalidades en el hecho de que dicha media se obtenga considerando las concesiones efectuadas únicamente por los bancos (IRPH Bancos), por las cajas de ahorro (IRPH Cajas), o por todo el conjunto de las entidades de crédito (IRPH Entidades).

3.- ¿Por qué se ha sustituido el IRPH en los préstamos hipotecarios?

Porque el IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA han desaparecido como índices oficiales de referencia del mercado hipotecario, y no por una decisión unilateral de las entidades de crédito, sino como consecuencia de la Disposición Adicional decimoquinta de la Ley 14/2013 de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, en la que se estableció que, con efectos desde el 1 de noviembre de 2.013, el Banco de España dejaría de publicar tales índices oficiales de referencia en su sede electrónica.

4.- ¿Qué ocurre pues con aquellos préstamos referenciados al IRPH Cajas o al IRPH Bancos ahora desaparecidos?

La respuesta a este interrogante dependerá del supuesto de hecho de que se trate en cada caso, así pues:

A. Si la escritura de préstamo hipotecario contiene un índice de referencia sustitutivo con carácter expreso, en virtud del artículo 1.255 del C.C., regirá el libre acuerdo de voluntades de las partes y se aplicará el índice de referencia sustitutivo.

B. Si la escritura de préstamo hipotecario no contiene previsión expresa o el índice de referencia sustitutivo que fija también hubiere desaparecido, entrará en vigor lo previsto por la Disposición Adicional decimoquinta, apartado 3º, de la Ley 14/2013, esto es, el índice de referencia eliminado será sustituido por el IRPH Entidades.

Indudablemente, los prestatarios que se encuentren en el segundo de los supuestos indicados serán los que sufran las peores consecuencias económicas, ya que mientras que el Euribor se ha mantenido por debajo del 0’3% desde inicios del año 2.015, el IRPH Entidades, en el mejor de los casos, no ha bajado del 2’156%, como ocurría el pasado mes de mayo.

5.- ¿Por qué se cuestiona la nulidad del IRPH?

Los motivos son diversos, no obstante, el argumento principal consiste en justificar su abusividad sobre la base de que para la elaboración de este Índice de Referencia se tomaron, y se siguen tomando, los valores de las operaciones realmente formalizadas por las entidades con sus clientes, es decir, los datos que facilitan las cajas respecto a los préstamos hipotecarios que conceden, lo que implica que si conceden más préstamos a un interés superior, el IRPH se eleva, mientras que si conceden más préstamos a un interés inferior, disminuye. De esto resulta que si todas las entidades se pusieran de acuerdo para elevar el importe del interés que ofrecen a sus clientes, este Índice de Referencia, en cualquiera de sus modalidades, se elevaría, de manera que el precio del contrato queda al arbitrio de una sola de las partes.

Este aspecto, unido a una posible falta de transparencia e información sobre cómo se lleva a cabo la determinación del valor del IRPH, o lo que es lo mismo del precio que va a pagar el prestatario, incardinan los motivos de nulidad del mentado índice.

6.- ¿Qué tendencias resolutivas están adoptando nuestros tribunales?

Desde el primero de los pronunciamientos, emitido por el Juzgado de lo Mercantil de San Sebastián en su Sentencia núm. 156/2014, de 29 abril, numerosos pronunciamientos judiciales se han ido sumando a esta concepción de nulidad de la cláusula determinante del tipo de interés.

No obstante lo anterior, la jurisprudencia no resuelve de forma unívoca dos cuestiones transcendentales, a saber, la determinación del índice de referencia sustitutivo a aplicar cuando no existe previsión expresa en la escritura de préstamo hipotecario o la procedencia de la devolución de las cantidades indebidamente cobradas por las entidades.

7.- ¿Cuál es la postura que ha asumido el Banco de España?

Lo que ya venían aventurando numerosas sentencias de nuestros Tribunales ha sido corroborado recientemente por el Banco de España (BDE) en el seno de un procedimiento judicial seguido ante el Juzgado de lo Mercantil número 4 de Burgos, en el que se ofició a dicho organismo para que respondiera a una serie de preguntas sobre este índice.

En este escrito el BDE ha sido conciso y determinante, afirmando que las Cajas de Ahorro sí podían influir en el resultado del IRPH Cajas con solo aumentar los intereses aplicados por ellas.

Tags

Deja un comentario

Your email address will not be published.

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

top